isg-iborreform-runner-crop

  • Віталій Весельський, Автор |

Джерело: finance.ua

Чи зможуть банки процвітати у нестабільні часи? Відповідь – «Так». Та за умови, якщо перейдуть від реагування на «чорних лебедів» до підвищення стійкості та гнучкості, які є такими необхідними в новій реальності.

Щоб впоратися з ризиками дефолтів клієнтів і падінням прибутковості, банкам необхідно переосмислити свою операційну діяльність та стратегії розвитку, провести цифровізацію, переглянути можливі ризики й ключові витрати. Згідно з дослідженням KPMG Global «Банківський сектор у новій реальності», зумовлювати успіх банків буде реагування на п’ять ключових трендів.

Тренд перший. Нові канали

Вперше в історії пандемія призвела до істотного скорочення кількості відділень банків по всьому світу. У багатьох країнах було закрито від 24% до 30% філій. Більшість клієнтів перейшла на безконтактний або картковий спосіб платежів. Наприклад, у Великій Британії на онлайн-транзакції припадає близько 60% від загальної кількості транзакцій. Для порівняння, до кризи цей показник становив близько 20%-30%. Використання цифрових послуг банків зросло на 50%. Ви можете запитати, чи була пройдена порогова точка змін? На нашу думку, ні. Ця тенденція буде продовжувати набирати обертів. Прогнозую, що ті філії банків, які залишаться, скоротять свої площі, а їх функція трансформується в консультативну – в роботу зі складними фінансовими продуктами. Основна частина клієнтів перейде на віддалене обслуговування: чат-боти або цифрові помічники.

Крім того, банки спробують вивести більшу частину МСБ в онлайн-обслуговування. Все це підштовхне фінансовий сектор до того, щоб у найближчому майбутньому використовувати нові інтегровані рішення з фінтех стартапами та партнерськими компаніями.

Тренд другий. Розвиток цифрової інфраструктури

Все більшого значення набувають інструменти аналітики даних. Для підвищення швидкості виведення нових продуктів на ринок банкам необхідні будуть гнучкі фінансові технології, партнерство з платіжними компаніями й фірмами електронної комерції. Зросте кількість банків, які зміцнять співробітництво з великими мережевими гравцями (Visa, Mastercard, Union Pay і Worldpay). Цифрова і безготівкова економіка відкриє нові можливості для нішевих стартапів з інноваційними ідеями. Клієнти будуть шукати нові послуги, які зможуть задовольнити їхні потреби у фінансових продуктах і безпеці. Наприклад, багато хто вже активно користується послугами з опцією «купи зараз, плати потім» від таких компаній, як Afterpay в Австралії й Klarna в Європі.

Щоб бути сучасними, банки мають впроваджувати інновації, що враховують зміну способу життя клієнтів. Якщо раніше на подібні зміни знадобилося б 5 років, то після COVID-19 зміни мають бути впроваджені протягом не більше 2-3 років. Наслідком зростання цифрового ринку може стати поява нової цифрової валюти. Багато центральних банків уже сьогодні розглядають таку можливість, оскільки потенціал таких «грошей» величезний. Щоб фактично впровадити та запустити цифрову валюту, необхідно від 4 до 5 років, але пандемія може істотно прискорити цей процес.

Тренд третій. Нові операційні моделі

У розпал пандемії більшість банківських працівників перейшла на віддалену роботу. Це дозволило банкам знизити експлуатаційні витрати на офісні приміщення, папір, скоротити використання готівки. Водночас збільшення кількості числа працівників, які працюють вдома, призвело до збільшення витрат на операційну діяльність, комунікації та попередження шахрайства. Сьогодні банкам необхідно розробляти нові системи управління продуктивністю в умовах віддаленої роботи, в тому числі інструменти ефективного управління корпоративною культурою і командами працівників, системи винагороди та мотивації персоналу.

Також очікую, що банки прагнутимуть заощаджувати на витратах в усіх напрямках: від бюджету на маркетинг й спонсорства до витрат на відрядження, розваг та постачальників послуг. Разом з тим банки прагнутимуть зберегти в операційній діяльності лише найважливіші напрямки, що забезпечують сталість діяльності. Нестратегічні види діяльності будуть ще більше направляти на аутсорсинг. Ясність у питаннях управління витратами, виконання перетворень, прийняття рішень зараз так само важливі, що й стратегія проєктування бізнесу: бізнес-модель і операційна модель, цифрові й хмарні рішення.

Тренд четвертий. Необхідні навички працівників

COVID-19 змусив банківський персонал швидко адаптуватися до роботи з дому. Так, поєднання роботи й сімейного життя чинить на працівників тиск, але продуктивність банків у багатьох країнах зросла. Банки зіткнулися з необхідністю інвестувати у навчання персоналу і нарощування нових навичок, зокрема, у сфері кібербезпеки. Питання безпеки та захисту клієнтських даних будуть важливішими, ніж будь-коли. Від цього залежить не лише репутація банку, але і його “життя” на ринку.

Трансформується роль лідерства. Топменеджменту доведеться навчитися віддалено мотивувати членів команди та розуміти, як люди реагують на цілі, завдання і зворотний зв’язок.

Тренд п’ятий. Нові методи управління ризиками

Вплив COVID-19 був настільки стрімким, що моделі банківської ліквідності, ринкового і кредитного ризику не могли адекватно відповісти на зміни. Наприклад, у багатьох країнах безробіття різко зросло практично за одну ніч. Тому банкам необхідно переоцінити критерії своєї сталості та всі види ризиків. Кредитні портфелі будуть переглянуті, а критерії кредитування, ймовірно, стануть жорсткішими. Все більшого значення набуватиме доступність і якість даних у рамках функції управління ризиками, оскільки значні обсяги даних як і раніше зберігаються в розрізнених базах даних.

В цілому під час пандемії більшість банків довела, що вони є досить стійкими. Але це лише перший етап змін. На другому етапі багато що буде залежати від їхньої здатності адаптуватися і швидко впроваджувати зміни у свою діяльність. Позитивним сигналом є те, що українські банки змогли досить швидко технічно перебудуватися і перейшли на віддалену роботу в авральному режимі. Зараз важливо зробити цей процес дійсно ефективним, провести відповідні зміни в політиках і процедурах банку. Йдеться також про цифровий онбордінг/адаптацію персоналу, впровадження інструментів і навичок ефективної командної роботи у віддаленому форматі.

Банки, які вже почали впроваджувати формат сучасної організації, потребують додаткових підходів і методик, які дозволять зробити цю роботу ефективною у віддаленому режимі та забезпечать необхідний рівень взаємодії та креативності команди. Якщо говорити про цифровізацію, то пандемія стала серйозним викликом для банків з низьким рівнем розвитку ІТ-архітектури. Виживуть ті, які створять найбільш зручні прикладні програми та зможуть реалізувати потенціал предикативної аналітики. Слід враховувати також, що не всі функції можуть бути перенесені в онлайн. Банкам необхідно буде провести оцінку «Job remotability» (сталість віддаленої роботи. – Ред.) з точки зору технічних можливостей, кібербезпеки, ризиків, вимог законодавства і досвіду працівників. Та прийняти зважене рішення щодо можливості та ступеня переходу в онлайн.

Крім того, оскільки почастішали атаки й витік даних, банки мають забезпечити високий рівень підготовки та реагування на ці інциденти.

Віталій Весельський, заступник директора, практика з надання консультаційних послуг у сфері ІТ і кібербезпеки KPMG в Україні

Цікаве