近幾年在政府與企業極力推動數位轉型之下，科技和生活逐漸緊密結合，民眾和商家使用電子支付的意願提高。電子支付的付款效率較現金明顯提高且金融機構處理成本低，也利於執行洗錢防制，不過國人對現金相對信賴的觀念，以及取得現金的便利性，讓電子支付的比重短期內較無法快速拉升。未來國內走向完全無現金社會的仍具挑戰性，但政府和企業努力進一步拉升電子支付於民眾消費付款的比率，發展數位經濟與推動普惠金融應是主要共識。

電子支付一般多為卡片消費支付，意即採用信用卡、金融卡或電子票證等工具，透過電子支付系統進行付款，其中信用卡扮演最重要角色。根據中央銀行，電子支付消費金額在2018年為3.81兆元新臺幣（以下單位同），2019年則成長12％來到4.27兆元。金管會統計顯示2019年信用卡簽帳金額為3.22兆元，電子票證的消費交易金額為956.6億元。以此來看，信用卡在電子支付的占比大概為75％，而電子票證占約2％左右。另外，2019年透過行動支付的金額較2018年大幅成長145％來到1,173億元，而且2020年前兩月交易金額達334億元，為去年同期128億元的2.6倍。

2015年「電子支付機構管理條例」已正式施行，同年金管會成立金融科技辦公室。2015年時國內電子支付比率僅26％，明顯低於鄰近的亞洲國家地區，如南韓、香港、中國、新加坡等。因此，金管會在2016年發布的「金融科技發展策略白皮書」內，制定2020年電子支付占民間消費支出比例從26％倍增至52％的目標。根據金管會統計，2019年底電子支付比率為40.91％，而受到疫情影響，2020年第一季電子支付比率小幅降至38.9％。因此，若要在今年底前達成52％的目標可能會面臨些許難度。

雖然電子支付占比的提高仍需努力，但行動支付的普及目標則指日可待。政府於2017年設定2020年行動支付普及率達60％，2025年衝破90％的階段性目標。依據國家發展委員會資料，2019年行動支付普及率來到62.2％，較2018年上升11.9個百分點。其中，46至55歲的中高齡族群的普及率從2018年的46.4％大增三成至77.6％，而56至65歲也由41.4％上升至52.9％，為推升行動支付普及的重要關鍵，預計未來達成2025年普及率90％的機會相當高。同時資策會調查顯示，2020上半年消費者中常使用行動支付者成長至將近六成。

民眾對電子支付的接受度已經越來越高，但電子支付占比卻難以明顯拉升，大概與文化民情、鈔票安全度、便利性等幾個因素有關。首先，在普遍的觀念裡，現金依然是較被信賴的交易方式。再者，新臺幣偽鈔的比率幾乎為全球最低，讓民眾與商家對現金支付感到相對安全，使用習慣要大幅轉變較不容易。第三，現金取得極為便利，民眾在各銀行分行、四大超商、捷運站、車站等皆可輕易找到ATM取得現金，成為推動電子支付的阻礙之一。

支付是與大眾生活息息相關的金融業務，也是普惠金融最具代表性的一環，政府、銀行和金融科技公司皆相當重視其未來發展。過去幾年，在電子支付和電子票證機構的積極推動下，國內電子支付系統的建置逐漸完善。然而，由於現行「電子支付」和「電子票證」的相關法規為分開規範，使電支和電票系統屬於各自的封閉體系。在無法互通的情形之下，業者多推出自有的應用程式（App），民眾為符合需求，可能需綁定多個App，消費者實際使用的體驗上並不算太方便。

為提高民眾使用電子支付的便利性並協助業者發展，今年7月底行政院通過「電子支付機構管理條例」修正草案，將現行「電子支付」和「電子票證」的二元法制管理統合為一，協助支付工具的虛實整合潮流，並因應支付生態圈發展的擴大業務需求，開放跨機構間互通金流服務，後續將待立法機關盡速修法。未來電子支付業者在金流與資訊流可望互聯互通，用戶有機會僅需使用單一App，可任選不同支付品牌與有簽約的商家進行電子支付交易，且非銀行支付機構可接受其它支付業者的轉帳。開放電子支付跨機構應將有利於支付生態圈的推展，並對國內普惠金融服務的發展具相當正面的助益。

(本文轉載自2020/08/26工商時報)