close
Share with your friends

Платежные приложения и платежные агрегаторы: новые правила игры

Платежные приложения и агрегаторы: новые правила игры

Федеральный закон № 173-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации»: ключевые изменения и их влияние на рынок платежных и посреднических услуг.

Ольга Ясько

Партнер, юридическая практика

КПМГ в России и СНГ

Связаться со мной

По теме

3 июля 2019 года принят Федеральный закон № 173-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О национальной платежной системе» и отдельные законодательные акты Российской Федерации» (далее – «Закон»), ставший реакцией на интенсивное развитие платежных сервисов и появление новых участников платежного процесса. Основные положения Закона начнут действовать с 31.12.2019 г.1

Далее мы проанализируем ключевые изменения и их влияние на рынок платежных и посреднических услуг.

1. Платежные приложения и их поставщики 

В настоящее время безналичные платежи все чаще осуществляются не просто с использованием банковских карт, но и с помощью специализированных сервисов, как например, ApplePay, SamsungPay, GooglePay, MirPay, установленных на смартфонах и планшетах физических лиц.

В целях обеспечения защиты прав граждан Законом введено новое понятие «платежное приложение», под которым понимается программное обеспечение на подключенном к сети Интернет техническом устройстве (например, смартфоне или планшете), позволяющее составлять и передавать распоряжения оператору по переводу денежных средств (далее – «Оператор»), для осуществления перевода денежных средств с использованием электронного средства платежа (далее – «ЭСП»)2.

Поставщиком платежного приложения признается юридическое лицо (в том числе иностранное), предоставляющее на основании договора с Оператором платежное приложение для его применения клиентами Операторов.

Закон вводит требования к порядку взаимодействия Операторов с поставщиками платежных приложений (например, требования по защите информации при осуществлении переводов денежных средств, предусмотренные Положением Банка России3) и предусматривает обязательное раскрытие информации о поставщиках платежных приложений Банку России с 01.07.2020 г.4

2. Платежные агрегаторы 

На рынке платежных услуг также получили распространение бизнес-модели эквайринга, в рамках которых посредники на основании договоров с банками обеспечивают обработку информации по операциям с платежными картами и электронными кошельками в пользу торгово-сервисных предприятий и участвуют в расчетах по таким операциям, в т.ч. в качестве промежуточного получателя денежных средств.

В целях развития инфраструктуры эквайринга и повышения его доступности для предприятий малого и среднего бизнеса законодатель установил специальные требования к деятельности платежных агрегаторов, фактически приравняв их правовой статус к статусу банковских платежных агентов.

Кто является платежным агрегатором?

Согласно Закону платежный агрегатор – это российское юридическое лицо, привлекаемое на основании договора с Оператором в целях:

 — обеспечения приема электронных средств платежа юридическими и иными лицами, указанными в ст. 14.1 ФЗ о НПС (далее – «Поставщики»); и/или

 — участия в переводе денежных средств в пользу Поставщиков по операциям с использованием ЭСП.

Таким образом, платежным агрегатором будет являться лицо, выполняющее хотя бы одно из указанных ниже действий, а именно:

 — предоставляет Поставщикам возможность принимать денежные средства с помощью ЭСП (например, с помощью банковских карт на веб-сайтах, платежных терминалов или иных программных и технических средств). При этом, как мы понимаем, в рамках данной функции денежные средства могут направляться напрямую Поставщикам, т.е. платежный агрегатор будет являться только посредником в передаче информации, необходимой для осуществления расчета Оператором;

 — принимать денежные средства при переводах, совершенных с использованием ЭСП, в качестве посредника с целью их дальнейшей передачи Поставщику.

Требования к деятельности платежных агрегаторов

Формально Закон не устанавливает какой-либо особой процедуры аккредитации платежных агрегаторов и квалификационных требований для ее получения. Однако, смещая регуляторный акцент на Операторов, Закон по сути задает целый набор параметров, которые должны быть установлены Оператором в договоре и безусловно приняты финансовым посредником, который будет признаваться официальным платежным агрегатором.

Так, платежные агрегаторы обязаны заключать договоры с Поставщиками о приеме ЭСП и (или) об участии в переводе денежных средств от имени Оператора, на определенных Оператором условиях, и предоставлять Оператору указанную в Законе информацию (например, сведения о Поставщиках и об их операциях).

При участии в переводе денежных средств платежный агрегатор обязан обеспечить зачисление денежных средств, полученных для передачи Поставщикам, на специальный банковский счет, открытый у Оператора (в банке), с которым платежный агрегатор заключил договор. Платежный агрегатор не может использовать денежные средства, зачисленные на такой счет, по своему усмотрению и вправе совершать в отношении них только прямо указанные в Законе операции, которые непосредственно связаны с осуществлением расчета между Поставщиком и его клиентами5.

Кроме того, платежный агрегатор, обеспечивая прием ЭСП с помощью предоставления Поставщикам программных средств и (или) технических устройств, должен обеспечивать соблюдение установленных Банком России6 требований к защите информации при осуществлении переводов денежных средств.

Если Оператором на платежного агрегатора возложена функция по проведению идентификации Поставщиков в рамках требований законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (далее – «ПОД/ФТ»)7, платежный агрегатор обязан соответствовать дополнительным требованиям, в частности:

 — иметь в своем штате сотрудника, ответственного за соблюдение требований законодательства ПОД/ФТ;

 — соблюдать репутационные требования к менеджменту - отсутствие неснятой или непогашенной судимости за преступления в сфере экономики у генерального директора, главного бухгалтера и сотрудника, ответственного за соблюдение требований законодательства ПОД/ФТ.

Ответственность платежных агрегаторов

Закон не предусматривает какой-либо специальной ответственности для субъектов, которые продолжат фактически осуществлять деятельность платежных агрегаторов после 31.12.2019 г., не соблюдая при этом положения Закона о НПС.

В частности, законодателем пока оставлен без ответа вопрос о том, будут ли применяться какие-либо санкции к платежным агрегаторам, которые будут действовать только в качестве провайдеров ЭСП для Поставщиков (без участия в переводе денежных средств), игнорируя заключение договоров с Операторами в соответствии с ст. 14.1 Закона о НПС.

Однако очевидно, что за нарушение требований об использовании специальных банковских счетов платежным агрегаторам грозит административная ответственность – наложение штрафа на должностных лиц в размере от 4 000 до 5 000 рублей и на юридических лиц - от 40 000 до 50 000 рублей8. Контроль за использованием платежными агрегаторами специальных банковских счетов будут осуществлять налоговые органы.

Учитывая, что роль «первой скрипки» в платежной цепочке сохраняется за Оператором, платежный агрегатор (как агент) не несет административной ответственности за нарушение Закона о ПОД/ФТ в случае его привлечения для осуществления идентификации и соблюдение требований к защите информации при осуществлении переводов денежных средств. Субъектом, к которому могут быть применены меры ответственности, является Оператор, на которого возложена обязанность контролировать соблюдение платежным агрегатором соответствующих требований.9 При этом в рамках отношений с платежным агрегатором Оператор может дисциплинировать его посредством договорных санкций за нарушение указанных требований.

Кто может попасть под действие новых правил о платежных агрегаторах?

В первую очередь, платежными агрегаторами могут быть признаны юридические лица, осуществляющие эквайринг (предоставляющие возможность принимать оплату с использованием ЭСП) для торгово-сервисных предприятий. Согласно пояснительной записке к Закону нововведения ориентированы преимущественно на эту фокус-группу.

Платежными агрегаторами также потенциально могут быть признаны маркетплейсы (платформы электронной коммерции, онлайн-магазины), являющиеся посредниками в расчетах между поставщиками товаров и услуг и их клиентами. В большей степени это относится к посредникам, продающим товары или услуги на основании агентских договоров с собственниками (поставщиками) таких товаров и услуг, но может затронуть и агентов, привлекаемых только для администрирования платежей по прямым договорам между поставщиками и клиентами.

Важно учесть, что Закон возложил основную регуляторную нагрузку на Операторов (в первую очередь банки). Начиная с 01.07.2020 г. Операторы должны будут предоставлять в Банк России сведения, необходимые для ведения перечня платежных агрегаторов. Это означает, что до конца года последние будут проводить активный мониторинг своих клиентов и переоформлять отношения с теми из них, которые де-факто действуют как платежные агрегаторы в соответствии с новыми требованиями Закона.

Следует отметить, что какие-либо разъяснения регулирующих органов о порядке применения Закона на данный момент отсутствуют. Мы рекомендуем компаниям, активно занимающимся посредничеством на потребительском рынке, проанализировать свою бизнес-модель на предмет выявления в ней признаков деятельности платежных агрегаторов и, в случае необходимости, подготовить план по адаптации к новому формату взаимодействия с Поставщиками и Операторами.

Мы будем рады помочь с правовой диагностикой текущей деятельности Компании и проконсультировать по вопросам перехода к дальнейшему ведению бизнеса в статусе платежного агрегатора.

1 С 03.07.2019 Закон дополнен новой терминологией, однако основные правила взаимодействия Операторов и платежных агрегаторов вступают в силу с отсрочкой в 180 дней после дня официального опубликования Закона.

2 Электронное средство платежа - средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денежных средств составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, а также иных технических устройств (пп. 19 ст. 3 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – «Закон о НПС»).

3 Положение Банка России от 09.06.2012 г. № 382-П.

4 Порядок, форма, состав и срок (периодичность) предоставления должны быть установлены Банком России (в данный момент проект соответствующего нормативного акта отсутствует).

5 П. 7 ст. 14.1 Закона о НПС (в редакции, вступающей в силу 31.12.2019 г.).

6 Положение Банка России от 09.06.2012 г. № 382-П.

7 Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» (далее – «Закон о ПОД/ФТ»).

8 Ч. 2 ст. 15.1 КоАП РФ.

9 П. 8 ст. 14.2 Закона о НПС (в редакции, вступающей в силу 31.12.2019 г.)

Свяжитесь с нами