De toekomst is open: hoe transformeren de banken - KPMG Nederland
close
Share with your friends

De toekomst is open: Hoe transformeren gevestigde banken?

De toekomst is open: hoe transformeren de banken

Vereisen de huidige ontwikkelingen in het bankenlandschap een integratie, upgrade of greenfield verandering voor de traditionele banken?

Gerelateerde content

Brown butterfly sitting on the orange flower

Op dit moment is het grootste deel van de Nederlanders nog klant bij een van de gevestigde banken in Nederland. Nederlandse challenger banken, zoals Bunq en Knab, en buitenlandse challengers, zoals N26 en Revolut, groeien echter sneller dan de gevestigde banken. Steeds meer consumenten kiezen ervoor om van deze banken gebruik te maken, naast de bestaande gevestigde bank of als alternatief. Daarnaast maken klanten steeds meer gebruik van online bankdiensten als betaaldienstverlener PayPal. Hoewel gevestigde banken op dit moment nog geen significante terugloop in aantal klanten zien, is dit een stille revolutie waarbij klanten steeds minder diensten van de gevestigde banken afnemen en een steeds verspreider – fit-for-purpose – bankdienstaanbod gebruiken.

Infographic de toekomst is open

Wij zien dat banken de afgelopen jaren op verschillende manieren hebben gereageerd op deze nieuwe realiteit. Zo heeft ING wereldwijd bekendheid verkregen met zijn Agile en DevOps transformaties en de introductie van het Spotify-model. Ook investeert ING honderden miljoenen in innovatie en samenwerking met Fintech.

Naast investeringen in nieuwe werkwijzen en innovatie zien we de volgende varianten van een technische oplossing om een businessprobleem op te lossen:

  1. Creëren van orkestratielagen om oud met nieuw te integreren
  2. Upgraden van digitale user interfaces 
  3. Upgraden van legacysystemen
  4. Kopen van een bestaande digitale bank
  5. Opzetten van een digitale bank

Deze varianten sluiten elkaar niet uit, maar zijn aanvullend aan elkaar.

In deze blog focussen we op de eerste drie varianten van een technische oplossing om een businessprobleem op te lossen.

1. Creëren van orkestratielagen om oud met nieuw te integreren

Om sneller nieuwe wijzigingen te kunnen doorvoeren zonder veel afhankelijkheden te hebben van een reeks van applicaties hebben de meeste banken een (variant van een) bi-modal model ingericht, ondersteund door een integratie-architectuur met API capabilities.

De toekomst is open

Wij identificeren drie lagen die van belang zijn voor een moderne architectuur en waarmee de bank de klant werkelijk centraal kan stellen. De drie lagen geven blijk van verandercapaciteit en differentiatiemogelijkheid door de bank. De core applicaties, die relatief stabiel zijn en minder wijzigingen vragen, vormen de laag van de basic capability – meer hierover onder punt 3 – die ontsloten kan worden naar de volgende lagen. De laag hieromheen, de extended capability, bevat snel wijzigende applicaties die binnen banking ondertussen commodity zijn geworden. Denk hierbij aan de basis van online bankieren, mobile app, CRM, datalakes, … Deze laag omvat de kern van de klantbediening – meer hierover onder punt 2. De derde laag is de laag waarmee banken zich snel kunnen differentiëren van de competitie, en waar banken snel mee kunnen experimenteren. Deze laag bevat connecties naar third party-oplossingen, zoals Fintech, die vernieuwende functionaliteiten bieden en die middels 'plug&play' aan de bestaande omgeving kunnen worden toegevoegd.

Om op verschillende lagen te kunnen vernieuwen is het noodzakelijk om bij de basic capability te starten en vernieuwing mogelijk te maken. Veel banken hebben moeite met het ontsluiten van core banking die verankerd ligt in de basic capability. Om in de toekomst te kunnen versnellen op andere lagen die waarde toevoegen is het van belang om vroeg te beginnen met het ontsluiten van basic capability.

2. Upgraden van digitale user interfaces

Veel digitale transformaties bij banken zijn gestart met het upgraden van de digitale user interface. Zonder verdere opvolging blijft dit echter een cosmetische operatie waarbij het karakter van de dienstverlening niet verandert. Uiteindelijk zoekt de klant een goede end-to-end ervaring, niet alleen een mooie start. Daarmee zien we dan ook dat banken bewegen van upgrades in de front-end, naar upgrades in de mid- en back-end.

Daarnaast zien we banken focussen op het aanbieden van nieuwe user interfaces, als API's, NFC payments en voice als user interface. Cruciaal is dat banken nagaan welke rol ze willen innemen in een toekomstig open banking-landschap en daar nu op voorsorteren.

Nieuwe UX-ervaringen en een verbeterde klantreis worden geboden door challenger banken, zoals Revolut, en Big Techs, zoals Apple Card. De verwachting is dat onder gevestigde banken een nieuwe 'wave' van introducties van digitale user interfaces zal gaan plaatsvinden om zich hieraan te kunnen meten.

3. Upgraden van legacysystemen

Internationaal zien we dat meerdere banken hun legacysystemen upgraden om competitief te blijven. In Nederland zien we hier een verschil tussen de grotere en kleinere banken. De kleinere banken hebben de afgelopen jaren veel geïnvesteerd in de vervanging van legacysystemen, waarbij veelal de keuze is gemaakt voor uitbesteden van componenten naar een third party provider als Ophen, Fyndoo of Fidor. De grotere banken hebben meer geïnvesteerd in de upgrade van bespoke legacysystemen, waarna deze middels API's ontsloten kunnen worden.

Tijdens en na de upgrades is het borgen van de architectuurgovernance een cruciaal aspect om toekomstige legacyproblemen te voorkomen. Tevens blijkt uit onze ervaring dat het noodzakelijk is om bij upgrades niet alleen een systeem in scope te nemen, maar de analyse te verbreden richting proces, keten en domein. Zodoende wordt de bredere dienstverlening, in het belang van de klant en de efficiëntie, verbeterd.

Maar gaan banken de juiste toekomstige dienstverlening bouwen als ze blijven doorbouwen op de oude omgeving? In de volgende blog gaan we verder in op meer alternatieven: een nieuwe digitale bank kopen of bouwen.

Neem contact met ons op

 

Wilt u een offerte van ons ontvangen?

 

Offerteaanvraag (RFP)