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毕马威探析普惠金融背景下涉农银保合作现状,破局业务困境与未来发展之道

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近年来我国政府持续加大对三农领域的支持力度,不断推进发展“三农”金融服务。今年上半年国内经济遭受新冠疫情的重大冲击,各类政策正在以超长力度支持普惠金融的稳定发展。一方面,商业银行和保险公司涉农信贷和保险业务量普遍有所上升,但就绝对水平来看,涉农贷款及保险仍属于小众业务,规模占总体业务规模的比例仍远小于其他行业。对此,毕马威推出《浅析涉农业务银保合作的发展之道》报告,通过分析涉农银保合作的现状、局限与不足,对银保合作的未来发展模式提出建议。毕马威认为:在金融混业经营和金融科技蓬勃发展的大背景下,商业银行和保险公司应该抓住金融科技发展红利 ,积极开展涉农产品优化和合作模式创新,转变涉农业务由政策导向到市场导向,并由此实现共赢。

涉农银保合作的模式与困局

从参与主体的角度,目前涉农银保合作可以分为以下四种模式:

  • “商业银行+政策性保险”模式
  • “商业银行+商业保险”模式
  • “政银保”模式
  • “保险+期货+银行”模式

需要认识到的是,受诸多主客观因素制约,目前涉农银保合作基础尚不牢固。根据29家上市银行2019年年报数据,大型国有银行及商业银行涉农贷款占比仍处于较低水平,且多家银行呈下降趋势。究其原因,在市场环境方面,我国农业生产者整体的保险意识还相对薄弱,除在部分沿海发达地区以外,大多数农户对保险业务还是知之甚少;在产品结构方面,尽管目前保险公司已经提供了多种涉农保险业务,但农业贷款信用保证保险仍然为银保合作产品的主流;在发展程度方面,我国自2007年开展农业保险政府补贴试点以来,覆盖的地区及保险标的逐年扩展,但就整体农业经济而言,政府补贴的覆盖率仍然较低;在合作机制方面,因为合作双方的目标不一致及诸多现实因素的制约,“多对多”的合作模式就限制了银保合作向深层次发展。

探究面向未来的发展之道

我们在报告中提出了以下发展建议:

  • 提高政策扶持力度
  • 建立长效合作机制、提高银保合作深度
  • 加大对农业生产者金融知识的培训
  • 开发和创新银保合作产品
  • 顺应时代发展、引入前沿科技手段

对此,毕马威中国金融业审计合伙人窦友明表示:“商业银行应该利用自身客户数据丰富、与保险子公司沟通协作更加便捷等优势,积极联合保险子公司开展涉农保险产品创新。对于未控股保险子公司的商业银行,在拓展农村保险市场过程中,打造适应当地特点的银保合作共有平台,并改变原有的单一代理销售模式。

此外,商业银行可在涉农业务银保合作中积极利用农村客户数据,利用大数据分析助力涉农金融产品创新。商业银行与保险公司亦可与农户签订协议,允许获得生物资产监测数据,搜集气候、环境、灾害、政策等信息,应用AI智能监控提升农业风险管理能力。对于保险公司来说,其还可运用“云技术”手段构建数字化农险,通过科技赋能农险实务流程再造和运作模式变革,实现农业保险实务信息化、管理数据化、决策智能化。”

 

-完-

毕马威中国简介

毕马威在中国内地、香港和澳门营运的成员所及关联机构统称为“毕马威中国”。

毕马威中国在二十四个城市设有二十六家办事机构,合伙人及员工约12,000名,分布在北京、长沙、成都、重庆、佛山、福州、广州、海口、杭州、济南、南京、宁波、青岛、上海、沈阳、深圳、苏州、天津、武汉、厦门、西安、郑州、香港特别行政区和澳门特别行政区。在这些办事机构紧密合作下,毕马威中国能够高效和迅速地调动各方面的资源,为客户提供高质量的服务。

毕马威是一个由专业服务成员所组成的全球网络。成员所遍布全球147个国家和地区,拥有专业人员超过219,000名,提供审计、税务和咨询等专业服务。毕马威独立成员所网络中的成员与瑞士实体 — 毕马威国际合作组织(“毕马威国际”)相关联。毕马威各成员所在法律上均属独立及分设的法人。

1992年,毕马威在中国内地成为首家获准中外合作开业的国际会计师事务所。2012年8月1日,毕马威成为四大会计师事务所之中首家从中外合作制转为特殊普通合伙的事务所。毕马威香港的成立更早在1945年。率先打入市场的先机以及对质量的不懈追求,使我们积累了丰富的行业经验,中国多家知名企业长期聘请毕马威提供广泛领域的专业服务(包括审计、税务和咨询),也反映了毕马威的领导地位。 

© 2020 毕马威华振会计师事务所 (特殊普通合伙)、毕马威企业咨询(中国)有限公司及毕马威会计师事务所,均是与瑞士实体 — 毕马威国际合作组织 (“毕马威国际”) 相关联的独立成员所网络中的成员。毕马威华振会计师事务所(特殊普通合伙)为一所中国合伙制会计师事务所;毕马威企业咨询(中国)有限公司为一所中国外商独资企业;毕马威会计师事务所为一所香港合伙制事务所。版权所有,不得转载。毕马威的名称和标识均属于毕马威国际的商标或注册商标。

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